定制复工复产险、研发专属保险、助力新药开发……保险业四招助力复工复产全梳理

随着战“疫”进入关键阶段，为保障企业复产复工，保险公司积极开发复工复产保险、扩展传染病风险条款、提供新冠肺炎专属保险产品、针对复工一线人员开发保险产品、助力新冠肺炎药物开发……

在这个特殊的时期，保险业更好地发挥社会“稳定器”和经济“助推器”作用，群策群力创新产品和服务手段，尽行业所能为企业复工复产提供保障；同时，放眼长远，为迎战未来风险做好准备。

招式一：定制复工复产保险

为了支持中小企业复产复工，全国各地都出台了相应的政策文件。2月12日，作为全国唯一的国家保险创新综合试验区，宁波出台了全国首个防疫情促复产保险专项政策——《关于发挥保险社会治理功能促进我市防疫情促复产的实施意见》，对企业减费让利、帮扶企业复工复产、稳外贸、保物资供应、提高保险服务质效等具体内容提出了实施意见。

2月16日，海南银保监局举行新闻发布会，介绍新推出的海南省复工复产企业疫情防控综合保险情况，重点保障因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的，企业在产品损失、员工工资及隔离费用方面的支出。

除了地方政府和监管机构外，保险公司也在积极行动。

面对疫情，人保财险多部门联合工作，设计开发了“小微企业卫士”、“复工保”、营业中断保险等专属保险产品。其中，针对海南企业定制的复工复产企业财产综合保险专属方案，截至2月28日系统共承保企业数量4088个，营业中断险附加传染病责任风险保障额度接近8亿元。

“中小企业在复工过程中主要面临两方面风险。”人保财险相关负责人告诉《中国银行保险报》记者，一方面是人员在工作过程中罹患传染病导致死亡残疾，用工单位随之而来的赔偿风险。另一方面是经营过程中由于营业场所内被证实有任何人患法定传染病或政府强制命令而关闭，由此带来的营业中断收入损失。“从目前情况来看，也确实出现了复工后员工感染新冠病毒，导致‘一人患病，全企隔离’的情况，企业对此项风险保障的需求较为迫切。”

事实上，不只是人保财险，还有多家保险公司为企业定制复工复产保险。

为了降低小微企业复工后的经营风险，众安保险近日上线了“营业中断险”，为小微企业复工护航。

所谓“营业中断险”，指的是小微企业复工期间，如因有企业主、店主或员工确诊新冠肺炎而被政府要求暂停营业，商家可获得最高每天3000元、最长15天的营业中断保障金，外加一份最高3000元的财产基本险。

“小微企业是我国经济的毛细血管，抗风险能力较弱，在此次疫情中受到不小的冲击，在复工复产的特殊时期，希望‘营业中断险’能助力小微企业顺利度过疫情复工期。”众安保险相关负责人表示。

近期海峡保险也针对小微企业创新推出了“海峡复工保”，保障企业财产基本和营业中断附加传染病风险，总保额高达7万元。

为解决小微企业复工复产问题，还有多家保险公司在其原有产品中扩充了保障范围。如平安产险在其产品“平安乐业福”中扩充了对小微企业的保障范围；泰康在线上线“复工保”保险计划，在提供重疾保障和身故保障的基础上，将保险责任扩展至新冠病毒肺炎。

此外，也有保险公司为中小企业资金纾困，如中国太保向湖北省武汉市东湖高新区社会发展局定向捐赠1000万元，特别针对当地受疫情影响面临复工复产难题的科技创新企业及中小企业纾困解难。

招式二：提供新冠肺炎专属保险

除了定制“复工保险”外，保险业还为中小企业提供新冠肺炎等传染病专属保险产品，以解决企业复工顾虑。

如近期天安财险向144户小微企业赠送新冠状病毒肺炎疾病身故保险，保障企业在册员工每人保额10.1万元，总保额8.46亿元，涉及小型生产加工厂、餐饮店、物流公司、房屋中介、药店、旅馆和中小型超市等。

又比如，众安保险向全社会免费赠送“众安福·抗疫保险”最高可领取10万元保额的新冠肺炎保障；安盛天平向全社会赠送个人意外险与新冠保障，被保险人一旦因驾驶私家车遭受意外或确诊罹患新型冠状病毒肺炎而不幸身故，受益人即可申请5万元保障金。

“产品开发过程中面临三大难点，首先是时间紧迫。”人保财险相关负责人介绍，中小企业复工在即，人保财险产品开发人员在疫情期间坚持工作，两周内完成了条款开发注册，产品方案设计，系统开发上线工作。由于缺乏数据支持，在产品定价时既要考虑中小企业成本承担能力，又要考虑风险保费水平，定价难度也较大。此外，由于当前疫情形势，还要考虑到“无接触”投保，这也增加了产品开发工作量及工作难度。

此外，也有保险公司为小微企业员工延长续保期限，以解决复工顾虑。除了运输业，对于受延迟复工影响大的餐饮、住宿、食品制造、饮料制造、娱乐业、商务服务、租赁等中小微企业，人保财险广东省分公司酌情给予免费延长1-2个月保险期限的续保优惠。

根据中国保险行业协会数据，各保险公司继续加大对各地一线抗疫工作的捐赠力度，集中增加了医用防护配套物资，截至2月28日，保险行业捐款捐物总额3.48亿元。

招式三：有力保障一线员工

复工是稳就业，复产是稳经济。随着疫情逐渐稳定，还有不少保险公司为企业的一线员工提供保障。

为了积极支持企业复工复产，1月28日大年初四晚，光大永明保险通宵为阿里旗下物流企业共2.8万名“快递小哥”定制保额约为170亿元的保险保障，为物流行业复工复产提供支持。

为让外地员工安心返岗复工，中国大地保险还创新设计出专属保险产品“复工安行保”，计划向全国捐赠110万份，主要为员工接送过程中、到岗工作一段时间内提供安全及健康保障。其中，广西预计捐赠10万份，总保额高达250亿元。

记者还从华夏保险陕西分公司了解到，截至2月28日，华夏保险陕西分公司为全省公安干警、公交出租车司机、环卫工人市政等防疫一线“逆行者”共计4万人捐赠防疫险保额近82亿元。

人保财险相关负责人表示，人保财险还将继续主动对接企业各类金融需求，快速受理、审批中小企业“政银保”贷款保证险的续贷承保需求，为企业融资增信，助力企业解决疫情期间资金紧张问题，加快企业复工步伐。

“下一阶段，建议国家和政府可以通过鼓励、支持、帮扶相关企业投保商业保险，扩充保险需求。”人保财险相关负责人表示，险企还可以通过开发和完善应对突发公共卫生事件的保险产品，制定符合客户需求的保险方案，加大保险产品供给，同时配合营销宣传推广，逐步增强企业保险意识，不断提升企业客户的保险密度和保险深度，为下一次风险来临做充足准备。

招式四：险企助力新冠肺炎药物尽快问世

新冠肺炎疫情发生后，保险业始终积极参与抗疫。其中，有4家保险公司——中国太保、泰康人寿、国寿财险、安达保险另辟蹊径，从药物研发面临的风险出发，为研发机构、研发人员和试药患者提供必要、充足的保险保障服务，助力治疗新冠肺炎药物尽快研发成功，为加速推进全社会复工复产作出积极贡献。

“药物研发过程及研发企业的日常运营，面临着很多不同类型的风险。就药物研发面临的责任类风险而言，不仅存在研发失败带来的经济损失，还有研发过程中临床试验阶段参与试验的受试者发生的人身伤害，以及研发人员在药物研发，特别是涉及病毒类药物疫苗研发的过程中的人身伤害等。” 安达保险生命科学行业负责人陈静陶表示。

梳理上述4家险企捐赠产品可看到，其中除泰康人寿选择捐赠为抗新冠肺炎新药临床研究团队及家属捐赠100万元保额特别保险、属团险范畴外，其余3家分别选择不同种类的责任险进行捐赠。其中，中国太保和安达保险捐赠新冠肺炎新药临床试验责任保险、研发机构的场所及运营责任险及研发机构工作人员的意外险、中国人寿财险捐赠雇主责任险附加第三者责任险，保障范围涵盖参与抗新冠肺炎疫情药物临床试验研究机构、企业和医疗机构，一线研究人员、参与援助的研究人员和参与临床试验的患者。

责任险受到捐赠企业的青睐，是因为其保障范围可涵盖一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。“捐赠的保险以保障研究人员及其家属人身安全的雇主责任险为主，主要目的在于给予科研人员充分保障，解决科研人员的后顾之忧，助力新药临床试验研究快速高效完成。”国寿财险相关部门负责人表示。

陈静陶也表示，安达保险捐赠的临床试验责任保险保障了新药研发临床试验中受试者因为不良反应进而导致的人身伤害；除了为研发人员提供人身意外保险外，安达保险还将新冠肺炎新药/疫苗研发机构的场所及经营责任纳入捐赠保障范围：“针对此次捐赠项目，我们成立了新冠捐赠工作项目组，囊括前端风险研究、承保、后端理赔等相关业务人员，旨在快速响应客户的需求和市场新药研发的速度，保证服务质量和效率。”

值得注意的是，安达保险所捐赠的临床试验责任保险并没有如一般责任险产品一样设置免赔额。针对这个疑问，陈静陶解释道，随着新冠肺炎新药研发进程的推进，受赠的临床项目规模逐步扩大，各研发机构申报的受试者数量从几十人到上百人不等，甚至有不少超过500人的大型临床试验项目，临床过程中的不良反应引发人身伤害的风险也有可能逐步增加。为助力新冠肺炎新药尽快问世，有效降低新药临床责任的风险，安达保险此次捐赠的临床保障未设免赔额。

在服务方面，虽然是首次针对企业开展责任险的捐赠项目，但为了满足新药临床试验保险的时效性要求，安达保险也就新冠肺炎新药的相关临床项目设定了绿色投保通道。“凡是新冠新药的临床试验项目，都按照‘即时反馈，及时出单’的高标准推进项目，基本保证客户可在确认保障内容后一个工作日内收到保单文件。”陈静陶表示。

保险机构在开发药物研发市场方面做出的努力值得肯定，但国寿财险相关部门负责人表示，目前也要看到，商业保险参与新药研发的作用还非常有限，责任险产品还要根据新药的特点和具体流程中的风险需求进行研究，开发针对不同种类新药研发的具有针对性的定制产品。

当保险业的责任意识得到彰显，市场自然也会报之以信任。一位长期从事非车险业务的业务人员说，最近，在这次疫情中受冲击较大的餐饮、零售和服务行业的企业负责人都在咨询“营业中断险”的相关问题。保险业对复工复产风险的保障，无疑会加速各个行业对于企业保险的认知，相当于进行了一次全面的市场推广。

但是，从保险业长远发展来说，不能仅仅把复工复产专项保险看作一次偶然，而是要考虑如何让保险成为应对重大突发事件风险的常态化机制。新冠肺炎疫情反映出我国当前对于重大突发公共卫生事件风险管理的准备不足，那么今后利用保险机制分散此类风险以减轻政府财政压力是否可以成为一套系统完整的方案，从而让产品设计更精准、理赔服务更从容？毕竟我们在自然灾害相关的巨灾风险制度建设上已经有了可借鉴的经验。

这不能靠保险业单打独斗，更需要全社会通力配合。江泰保险经纪华东分公司总经理江群提出，目前国家在推动很多强制或半强制的责任险，以加强中小企业抵御风险的能力，那是不是可以把这种大型公共事件纳入到责任险保障范围，对中小企业的成本增加、营业损失进行适当弥补？但这样一来，商业保险公司会面临巨大的风险敞口，需要在社会治理体系通过再保险或其他方式作出妥善的经济安排。

每一次突如其来的风险都是对社会治理能力的考验。保险也许不能够阻止风险的发生，却是未雨绸缪，减少损失的科学机制。希望保险的作用能早日在社会治理体系中得到认可，不再让风险与保险擦肩而过。

实习记者 谭乐之

记者 张爽 李梦溪

编辑 房文彬